新華社上海7月28日電（記者 王淑娟）市場(chǎng)期待已久的我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管制度——《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》27日正式出臺(tái)，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)發(fā)布后面世的首份行業(yè)配套文件。專(zhuān)家認(rèn)為，監(jiān)管配套政策的正式落地，讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)“有規(guī)可循”，那些不靠譜的“奇葩”險(xiǎn)或會(huì)大大減少甚至銷(xiāo)聲匿跡，百姓也將會(huì)享受到真正的有價(jià)值的險(xiǎn)種保障。 

明確了業(yè)務(wù)的主體定位，保險(xiǎn)會(huì)更貼合保障需求

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)近兩年迅速進(jìn)入公眾視野，消費(fèi)者可在手機(jī)APP上購(gòu)買(mǎi)航空意外險(xiǎn)，可以在淘寶購(gòu)物時(shí)買(mǎi)退貨險(xiǎn)……這些已經(jīng)成為再平常不過(guò)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)場(chǎng)景。

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“走入尋常百姓家”的同時(shí)，行業(yè)發(fā)展也伴隨著“痛點(diǎn)”和爭(zhēng)議。保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)深度不足；有的產(chǎn)品偏離保障實(shí)質(zhì)、片面或夸大宣傳過(guò)往業(yè)績(jī)；線上與線下資源整合能力不足等。

例如，股票“跌停險(xiǎn)”、中秋“賞月險(xiǎn)”、車(chē)輛“貼條險(xiǎn)”……在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)范出臺(tái)前，這些噱頭重重的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品利用監(jiān)管空白大打“擦邊球”，引發(fā)社會(huì)詬病。此外，承諾高收益率的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，也一度因?yàn)闋I(yíng)銷(xiāo)上“過(guò)度宣傳”、業(yè)務(wù)上“野蠻生長(zhǎng)”而被相關(guān)部門(mén)下架叫停。

此次，暫行辦法明確了參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體定位，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理負(fù)責(zé)。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持服務(wù)。

暫行辦法還規(guī)定，銷(xiāo)售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的，應(yīng)按照有關(guān)要求進(jìn)行信息披露和利益演示，嚴(yán)禁片面使用“預(yù)期收益率”等描述產(chǎn)品利益的宣傳語(yǔ)句。專(zhuān)家認(rèn)為，監(jiān)管規(guī)范出臺(tái)后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售以及售后服務(wù)等環(huán)節(jié)將更貼合消費(fèi)者的保障需求、更加規(guī)范。

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍認(rèn)為，類(lèi)似“賞月險(xiǎn)”、“跌停險(xiǎn)”這些不靠譜的奇葩險(xiǎn)種，在規(guī)范出臺(tái)后將大大減少甚至銷(xiāo)聲匿跡，一些真正有價(jià)值的險(xiǎn)種會(huì)出現(xiàn)。

有條件“松綁”，三類(lèi)業(yè)務(wù)不受區(qū)域限制

暫行辦法中，“松綁”也是一大亮點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)無(wú)疑打破了地域限制，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品能否跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)一直是市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)，也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)區(qū)別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的一大關(guān)鍵點(diǎn)。

基于互聯(lián)網(wǎng)方便、快捷、跨地域的特點(diǎn)，暫行辦法有條件地放開(kāi)了部分險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，三類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可不受區(qū)域限制：意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)；個(gè)人家財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)；能夠獨(dú)立、完整地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)副總經(jīng)理蔣力表示，“松綁”的范圍涵蓋面非常大，各種類(lèi)型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，甚至健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)都可以納入到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中來(lái)。

有別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的局限性，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)空間更廣闊，官方網(wǎng)站、第三方電子商務(wù)平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理、專(zhuān)業(yè)中介代理、專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司等五大商業(yè)模式“并駕齊驅(qū)”。借助大數(shù)據(jù)分析，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在效率、成本方面都有著明顯的優(yōu)勢(shì)。

“跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)對(duì)中小險(xiǎn)企是重大利好，意味著中小保險(xiǎn)公司不再需要設(shè)置大量的分支機(jī)構(gòu)就能實(shí)現(xiàn)異地?cái)U(kuò)張、布局，獲得低成本擴(kuò)張機(jī)遇。”全球同方人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

監(jiān)管落地將促競(jìng)爭(zhēng)加劇，行業(yè)或?qū)⒂瓉?lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為保險(xiǎn)行業(yè)注入新鮮血液，已經(jīng)成為拉動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)的重要引擎之一。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入858．9億元，同比增長(zhǎng)195％，遠(yuǎn)高于同期全國(guó)電子商務(wù)交易增速。從2011年到2014年，互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)規(guī)模提升了26倍，占總保費(fèi)收入的比例由2013年的1．7％增長(zhǎng)至4．2％，對(duì)全行業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到18．9％。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)前景廣闊，但由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)尚處于起步階段，此前因?yàn)槿狈y(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，行業(yè)在一定程度上面臨一些發(fā)展瓶頸。市場(chǎng)人士預(yù)計(jì)，監(jiān)管規(guī)范“靴子落地”，機(jī)構(gòu)定會(huì)“快馬加鞭”地布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域。

國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)的首席運(yùn)營(yíng)官許煒認(rèn)為，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入3．0時(shí)代，1．0版是金融電商，就是簡(jiǎn)單的網(wǎng)上賣(mài)保險(xiǎn)；2．0版是場(chǎng)景共生，就是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)生活場(chǎng)景設(shè)計(jì)一些保險(xiǎn)產(chǎn)品；3．0階段則是跨界共創(chuàng)，通過(guò)系統(tǒng)化手段實(shí)現(xiàn)綜合的跨界的共同創(chuàng)新。

專(zhuān)家表示，行業(yè)監(jiān)管辦法的出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)加劇。對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品和服務(wù)將是未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中能否勝出的關(guān)鍵。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)要依規(guī)而行，要切實(shí)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶服務(wù)管理，建立支持咨詢(xún)、投保、退保、理賠、查詢(xún)和投訴的在線服務(wù)體系，創(chuàng)新服務(wù)方式，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

國(guó)信證券的分析認(rèn)為，當(dāng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)受制于運(yùn)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和中介環(huán)節(jié)維護(hù)而步履蹣跚之時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展帶來(lái)了巨大線上投保需求，隨著行業(yè)“有規(guī)可循”，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)將進(jìn)入爆發(fā)期。