全國(guó)繳存余額近七成用于個(gè)貸，但各地不平衡

住房公積金，這邊“喊渴”那邊“沉睡”

　  6月12日，住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《全國(guó)住房公積金2014年年度報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）。

　　每13人就有1人繳存，累計(jì)繳存額近7.5萬億元

　　《報(bào)告》顯示，2014年我國(guó)住房公積金實(shí)繳單位206.5萬個(gè)，實(shí)繳職工11877.39萬人，分別比上年增長(zhǎng)14.05%和9.19%。這意味著我國(guó)每13個(gè)人中，就有一人參與住房公積金繳存。截至2014年末，住房公積金繳存總額累計(jì)達(dá)到74852.68億元，比上年末增長(zhǎng)20.88%。

　　7萬多億元住房公積金的使用效率如何呢？

　　約一半的住房公積金被繳存職工提取。截至2014年末住房公積金提取總額為37806.26億元，占繳存總額的50.51%。

　　扣除提取后的繳存余額又有七成用于個(gè)貸等用途。截至2014年末，全國(guó)住房公積金繳存余額為37046.83億元，其中有68.89％用于發(fā)放個(gè)人住房貸款，另有775.80億保障房住房建設(shè)試點(diǎn)項(xiàng)目貸款余額、48.86億購(gòu)買國(guó)債余額。這意味著全國(guó)住房公積金繳存余額的資金運(yùn)用率超70%，基本逼近商業(yè)銀行水平。

　　地區(qū)間個(gè)貸率最大差約70個(gè)百分點(diǎn)

　　住房公積金制度，被認(rèn)為是我國(guó)政策性住房金融工具，為普通職工圓夢(mèng)“住有所居”、改善居住條件提供了更低的資金成本。去年，我國(guó)住房公積金個(gè)貸的市場(chǎng)占有率，即住房公積金個(gè)人貸款新增余額占商業(yè)性個(gè)人住房貸款和住房公積金個(gè)人住房貸款新增余額總和的比例，為19.22%。

　　“鑒于住房公積金個(gè)貸平均利率比商業(yè)銀行貸款往往低2到2.5個(gè)百分點(diǎn)，這說明住房公積金在支持住房消費(fèi)上發(fā)揮了非常大作用。”清華大學(xué)教授劉洪玉說。

　　值得注意的是，去年我國(guó)全年發(fā)放個(gè)人住房貸款222.51萬筆、6593.02億元，比上年分別減少13.14%、14.18%。住房城鄉(xiāng)建設(shè)部住房公積金監(jiān)管司司長(zhǎng)張其光分析，這兩個(gè)數(shù)據(jù)雙降，一方面是因?yàn)槿ツ攴康禺a(chǎn)市場(chǎng)比較低迷，購(gòu)房需求萎縮，導(dǎo)致住房公積金貸款需求下降。另一方面，住房公積金個(gè)貸還存在手續(xù)繁瑣、額度較低等問題，盡管去年10月國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)相關(guān)政策，簡(jiǎn)化住房公積金個(gè)貸手續(xù)，優(yōu)化辦理流程，取消相關(guān)收費(fèi)，但是各地落實(shí)相關(guān)政策并出臺(tái)具體措施還需時(shí)間。不過，今年前5月，住房公積金個(gè)貸的增速已經(jīng)由負(fù)變正，其中1至4月，個(gè)貸規(guī)模已同比增加了15%。

　　各地住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)也存在發(fā)展不平衡的問題，形成了公積金“喊渴”與“沉睡”并存的尷尬局面。個(gè)貸率最高的重慶達(dá)到了93.44%，而最低的山西僅為23.9%，相差約70個(gè)百分點(diǎn)。這其中既有公積金貸款手續(xù)復(fù)雜、額度較低等問題，也與當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)相關(guān)，更受到公積金管理體制的制約。

　　據(jù)張其光介紹，全國(guó)公積金個(gè)貸率超過80%的省份有7個(gè)，低于50%的省有6個(gè)；個(gè)貸率超過85%的城市有52個(gè)，低于50%的城市也有很多。“我國(guó)現(xiàn)行的《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定，公積金只能在設(shè)區(qū)城市內(nèi)部使用，不能跨市融通，那么就容易出現(xiàn)一些城市資金結(jié)余過剩，而另一些嚴(yán)重不足。”張其光說，目前正在探討如何從省內(nèi)先建立資金調(diào)節(jié)機(jī)制，不過改革還要依賴《住房公積金管理?xiàng)l例》的修訂。

　　劉洪玉認(rèn)為，允許設(shè)區(qū)城市統(tǒng)籌使用資金、支持住房公積金個(gè)人住房貸款資產(chǎn)證券化探索，都利于解決個(gè)人住房金融的流動(dòng)性問題。

　　增值收益僅677億元，11省份涉歷史遺留風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)

　　住房公積金的增值收益與現(xiàn)存風(fēng)險(xiǎn)令人關(guān)注。

　　住房公積金增值收益是住房公積金業(yè)務(wù)收入扣除業(yè)務(wù)支出的差額。去年，公積金依靠委托存款利息、委托貸款利息和國(guó)債等，共收入1496.73億元；支付繳存職工利息、歸集手續(xù)費(fèi)和委托貸款手續(xù)費(fèi)共支出819.71億元，增值收益僅677.02億元。對(duì)于數(shù)以萬億計(jì)的公積金，年增值收益僅幾百億元顯然不高。

　　那么住房公積金可否參考社保基金等拓寬增值渠道？財(cái)政部綜合司住房土地處處長(zhǎng)楊遠(yuǎn)根表示，按《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定，目前住房公積金結(jié)余只能用來購(gòu)買國(guó)債或委托存款，今后是否可能拓寬其它增值渠道，會(huì)在修訂條例的時(shí)候統(tǒng)一考慮。

　　從《報(bào)告》涉及資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)部分看，截至去年末個(gè)人住房貸款逾期額僅3.16億元，逾期率僅0.12‰，去年使用個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金核銷呆壞賬0.01億元。“公積金住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平也就是商業(yè)銀行的1/10，安全性很好。”劉洪玉說。

　　在住房公積金建立初期，由于制度不全、管理不規(guī)范，在項(xiàng)目貸款、購(gòu)買國(guó)債中形成的預(yù)期未能收回和一些地方政府?dāng)D占、挪用未歸還的住房公積金本金及利息，屬于歷史遺留風(fēng)險(xiǎn)?！秷?bào)告》顯示，去年全年清收歷史一流風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)5.55億元，截至今年5月31日，全國(guó)住房公積金歷史遺留風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額4.35億元，僅遼寧、湖北、云南等11個(gè)省份涉及歷史遺留風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)問題。